退休帐户的基本知识

你是否曾经被餐馆里的菜单弄得不知所措? 这本书有好几页都有，从早餐到晚餐，每天24小时都提供给你? 退休账户也没什么不同.  虽然每个人都知道(或者应该知道)为退休储蓄的重要性, 退休储蓄计划的庞大菜单可能会让人相当困惑. 再加上他们是如何工作的，你应该贡献多少，这些问题会让你头晕目眩.

如果这听起来很熟悉，那么你并不孤单. 美国联邦储备系统的数据显示，四分之一的美国人没有贷款.S. 居民-部分 26%美国人 -没有退休储蓄，44%的人认为他们的退休储蓄没有步入正轨.  对系统如何工作的困惑无疑是造成这种情况的部分原因.

尽管如此，不要惊慌. 我们已经列出了所有最常见的退休账户，包括401(k), 403(b)s, 独奏的401 (k) s, ira, 罗斯个人退休账户——以及如何使用它们.  它应该是你所需要的，让你朝着正确的方向前进.

雇主赞助的退休计划

401(k)(和类似的包括403(b)s的账户一样)是一个合格的雇主赞助的退休计划. 如果你的雇主没有提供401(k)或其他赞助计划, 你应该开始存钱了 罗斯个人退休账户或传统个人退休账户 (稍后会详细介绍).  但是如果你有一个雇主计划——特别是如果你的雇主提供匹配的贡献——这是最好的开始.

许多雇主提供匹配的捐款，最高可达你工资的一定比例. 例如, 如果你的雇主会将你的401(k)供款匹配到你工资的6%, 你的目标应该始终是至少贡献6%. 如果没有，你就白白浪费了一笔钱.

你捐的钱 传统的401(k)账户 是税前收入吗?, 这意味着在你赚到钱的那一年里，你不会被征税(这将以税收减免的形式出现), 减少你当年调整后的总收入). 而不是, 这笔钱将进入一个投资账户，通常会随着时间的推移而增长, 当你在退休时取出它时，你要交税. 你也可以选择罗斯401(k). 在这里，您将贡献税后美元(1美元).e. 你已经纳税的钱), 这笔钱是免税的，提取时你不会欠任何税.  2023年，美国国税局将401(k)年度缴费限额从20,500美元提高到22,500美元. 到2023年底，50岁或以上的人可以补交7500美元.

在考虑你的401(k)计划时，要记住的一件重要的事情是，这是你把钱存入的账户, 而不是你的实际投资. 一旦钱进了账户, 你有责任选择你的投资，并实际投资这笔钱. 你的投资选择可以包括共同基金, 目标日期退休基金, 股票, 还有其他选择取决于你的计划.

403(b)是什么?

403(b)计划类似于401(k)计划, 但它提供给非营利组织的员工以及一些政府雇员. 和401(k)计划一样, 403(b)计划的缴款是免税的, 雇主也可以提供相应的供款. 除了投资于401(k)计划中提供的许多相同选项之外, 403(b)也提供了投资年金的选择(年金提供退休后的收入来源).  直到最近，法律上的一项变化才开始将年金纳入401(k)计划. 

这两种帐户类型之间有许多相似之处. 他们有相同的供款限额(2023年为22500美元，50岁及以上的人需要补缴7500美元。). 这两种计划都要求你年满59岁半才能退出，提前退出将被处以10%的罚款. 如果你的雇主在你的计划中增加了Roth选项，这两家公司都可以提供Roth选项. 

DIY退休计划

如果你没有雇主赞助的退休计划(有时即使你有), 但有能力存更多), 是时候看看个人退休账户了. 爱尔兰共和军代表个人退休账户，有四种不同的类型——所有这些都属于“自主”退休计划的范畴, 这是“自己动手”的华丽说法. 这些都是你在经纪公司或其他投资公司开的账户, 然后随着时间的推移做出贡献和管理.

OG是一个传统的爱尔兰共和军. 你存入税前的钱(这会减少你调整后的总收入)——最多6美元,2023年500, 再加上1美元,50岁及50岁以上的人可获得5000美元的补缴金. 一旦投资，这笔钱通常会随着时间的推移而增长. 当你提款的时候(你可以从59岁半开始提款而不受处罚，到2023年，你必须从73岁开始提款——最终年龄将提高到75岁)，你将为提款缴纳普通所得税. 如果你在工作中有退休计划, 如果你的收入低于73美元，你才有资格申请传统的免赔爱尔兰共和军,000(单人)或116美元,000(结婚, 共同申报)通常不符合传统的可扣除的爱尔兰共和军.  但你可以随时开放和贡献 非可减 爱尔兰共和军.  随着时间的推移，这笔钱仍然会增加税收递延. 提款时你还得付所得税.

罗斯个人退休账户基本上与传统个人退休账户相反——在税收方面:你要为收入纳税 之前 你向罗斯个人退休账户缴款, 但是你从你的收入或退休后的捐款中提取都不用交税. 这里有个陷阱. 并不是每个人(甚至是那些没有以工作为基础的退休计划的人)都有资格申请罗斯个人退休账户.  单身人士需要调整后的总收入不超过138美元,000美元的全额捐款和153美元,为2023年贡献任何东西.  如果你已婚，那么你的共同收入限额从218美元开始,000美元，并逐步减少到228美元,000.

关于配偶个人退休金的一点建议

如果你结婚了，你的配偶在工作, 你可以为自己的退休生活做贡献——即使你自己没有通过配偶的个人退休账户赚取收入.  有了这个账户，有工作的配偶代表没有收入的配偶捐款. “如果你有配偶，并提交共同纳税申报表，这是最容易做到的事情,Ubiquity Retirement + 储蓄的Nasrin Mazooji说. “只要你的配偶有收入，你就可以向个人退休账户存钱.“供款限额与传统的个人退休账户和罗斯账户相同. 

如果你是个体户?

单独参加401(k)计划可以让你获得雇主赞助计划的许多好处，而不必为别人工作. 甚至更好的, 供款上限相当慷慨，因为你既可以作为雇主也可以作为雇员供款，还可以补交供款. 2023年, 这个特殊账户的总缴款额为66美元，不包括50岁及以上人士的补缴缴款,000. 想知道更多吗?? 的 美国国税局在这里详细说明了这些规则. 和 就像许多雇主的401(k)计划一样，罗斯计划也有选择. 注意: 你需要自己的企业的雇主识别号码来开设个人401(k)账户。, 你可以在网上申请哪些 国税局的网站.

 

本文旨在提供财务信息，而非法律财务建议.  在做任何财务决定之前，一定要联系专业的投资专家.